4月1日，記者從商業(yè)銀行渠道獲悉，央行著力構(gòu)建的第二代支付系統(tǒng)的“先行軍”——網(wǎng)銀互聯(lián)應(yīng)用系統(tǒng)或?qū)⒂诮衲?月份上線運行，從此消解國內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)銀的無序競爭狀態(tài)。目前，首批十多家試點的主要商業(yè)銀行正緊張進行接入系統(tǒng)開發(fā)。

知情人士透露，該系統(tǒng)將作為現(xiàn)有支付系統(tǒng)的有效補充，與大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)并行運營，業(yè)務(wù)金額上限介于兩者之間，初定為5萬元。

此外，一度引起各銀行擔憂的第三方支付平臺或被暫停接入網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)。“如果第三方平臺接入，將對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大沖擊。”一股份制銀行人士說。

央行的“超級網(wǎng)銀”

互聯(lián)網(wǎng)的勃興和新興電子支付的發(fā)展，令央行第一代人民幣跨行支付系統(tǒng)改造升級迫在眉睫。

傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)已無法滿足需求的不斷增長。一般的支付業(yè)務(wù)，當付款人需要向他行賬戶付款時，該筆款項將從付款行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，經(jīng)過付款人開戶銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、收款人開戶銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等多個環(huán)節(jié)。支付業(yè)務(wù)指令須經(jīng)過多個節(jié)點、多個系統(tǒng)間的轉(zhuǎn)換，效率低、成本高。

為滿足銀行業(yè)金融機構(gòu)間的支付業(yè)務(wù)實時清算需要，2009年12月2日，央行召開第二代支付系統(tǒng)暨中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)(簡稱ACS系統(tǒng))建設(shè)啟動會議，闡明第二代支付系統(tǒng)能為銀行業(yè)金融機構(gòu)提供靈活的接入方式、清算模式和更加全面的流動性風險管理手段。

4月1日，知情人士稱，按照原計劃，第二代支付系統(tǒng)的網(wǎng)銀互聯(lián)應(yīng)用系統(tǒng)先行建設(shè)，原本擬于2010年6月底前上線運行，第二代支付系統(tǒng)其他應(yīng)用系統(tǒng)和ACS系統(tǒng)于2011年6月底前上線運行。不過從目前準備情形看，網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)可能要到8月份上線。

該網(wǎng)銀互聯(lián)應(yīng)用系統(tǒng)可謂“超級網(wǎng)銀”，能為個人和單位用戶提供跨行實時的資金匯劃、跨行賬戶和賬務(wù)查詢，以及當下支付系統(tǒng)所無法實現(xiàn)的跨行扣款、第三方支付、第三方預授權(quán)等業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)銀行在電子商務(wù)、跨行資金管理等方面為客戶提供創(chuàng)新服務(wù)奠定有力基礎(chǔ)。

“零售業(yè)務(wù)必須上線，對公業(yè)務(wù)可上可不上。”上述知情人士透露，央行可能考慮到安全性和效率，沒有強制對公業(yè)務(wù)上線。

“這一系統(tǒng)在運行上與大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)形成補充，各有側(cè)重。”知情人士說，小額支付系統(tǒng)貸記業(yè)務(wù)金額上限為2萬元，網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)的金額上限初定為5萬元，5萬元以上的支付業(yè)務(wù)要使用大額支付系統(tǒng)。

“此前，金額在2萬以下的用大額或小額都可以，但做小額支付銀行的手續(xù)費支出比大額的要少很多。網(wǎng)銀互聯(lián)實現(xiàn)后將節(jié)省銀行成本。”該人士說。

銀行或免受第三方支付平臺威脅

網(wǎng)銀聯(lián)通之后，將打破支付清算組織間的壁壘，對商業(yè)銀行帶來深遠影響。

部分銀行擔憂，網(wǎng)銀互聯(lián)后，客戶可能被別的銀行搶走，存款被挖走，尤其是當前各銀行普遍面臨資本金不足。“這將考驗各銀行的服務(wù)能力，也將推動網(wǎng)銀服務(wù)更上臺階。”上述股份行人士認為。

國內(nèi)網(wǎng)銀近年來雖取得不錯成績，但整體而言，網(wǎng)銀普及率并不高。中國金融認證中心年初發(fā)布的《2009中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示，2009年，個人網(wǎng)銀用戶比例為20.9%，比2008年增長2%;企業(yè)網(wǎng)銀用戶當年比例為40.5%，比2008年略有下降。為提高本行的網(wǎng)銀普及率，一些銀行在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)收費上打價格戰(zhàn)屢見不鮮。

“網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)的推出，將有利于各銀行的有序競爭。”上述人士評述。

規(guī)范銀行業(yè)內(nèi)秩序只被網(wǎng)銀從業(yè)者看作新系統(tǒng)帶來的一般影響，最令他們擔憂的是第三方支付平臺的沖擊。

此前，銀行間有一種猜想，各銀行和“支付寶”等第三方支付平臺可能都將作為主體接入央行網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)，第三方平臺因業(yè)務(wù)量日益增大，勢必對銀行支付業(yè)務(wù)造成較大沖擊。

不過，銀行或許能暫時免受第三方平臺威脅。銀行業(yè)人士透露，央行給銀行的反饋是，或許暫停第三方支付平臺接入網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)。“主要原因在于，第三方平臺仍未獲得相關(guān)牌照，不屬結(jié)算清算組織。”前述人士透露。

不過，多位銀行人士亦承認，第三方支付的發(fā)展壯大是必然趨勢，后期仍可能會接入網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)，這將促使銀行改進和完善服務(wù)。

易觀國際2009年12月發(fā)布的《中國第三方支付市場藍皮書》顯示，中國第三方支付市場經(jīng)過10年的發(fā)展，年度交易規(guī)模已經(jīng)接近6000億，成為中國金融支付體系中重要的組成部分。按照這種井噴趨勢，兩年內(nèi)其交易規(guī)模有望突破萬億。

“銀行與第三方支付是既合作又抵觸。”銀行業(yè)人士坦言，網(wǎng)上購物可以提升持卡人的用卡積極性，對銀行業(yè)務(wù)長遠發(fā)展有積極作用。但矛盾的另一面是，持卡人通過第三方支付平臺交易，銀行失去了商戶回傭，得不到任何收益。如何解決合作中的話語權(quán)與利益分配問題，是解決雙方分歧的焦點。