從“代簽門”到“騙保門”再到如今“泄露門”，保險業巨無霸中國人壽正經歷空前的信譽危機。難道因為法律尚不完善，險企就可以肆無忌憚地鉆營？如果一家保險企業一再因為信譽問題而被消費者質疑，其發展和生存的空間將極為有限…
　　
　　背景：2010年，一些中國人壽基層業務員在銷售保險時大肆違規代簽，迫使投保人將中國人壽告上法庭，中國人壽的聲譽大受影響。今年首月保險業實現壽險保費收入1254億元，同比減少2.47%，近七年來首次“開門不紅”。其中中國人壽1月份保費收入我468億元，同比下滑4.68%。若考慮春節基數因素，則實際表現更差。
　　
　　中國人壽接連失信保險巨無霸不再保險
　　
　　80萬頁中國人壽客戶資料可以隨意在網上查詢？據媒體報道，在中國人壽合作方成都眾宜康健科技有限公司所屬的“眾宜風險管理網”上，不需要提供任何驗證，就能查用戶的姓名、證件號碼，還能查詢到登錄密碼。數據庫中公開的中國人壽保單多達近80萬頁。由此引發了一場保險業信息泄露風暴。
　　
　　中國人壽辯解蒼白
　　
　　對于“80萬份保單信息泄露”一事中國人壽承認屬實，并稱是由于“眾宜風險管理網”系統升級失誤造成資料外泄。但卻極力否認其網站、核心業務數據與“眾宜風險管理網”存在互動通道。
　　
　　“眾宜風險管理網”主要業務是提供救援，其主要客戶是購買各類意外險客戶，該網站與中國人壽是“合作關系”。而據媒體報道，網站中泄露的多位投保人大多數都在成都購買過飛機意外險。購買意外險之后，客戶資料就上了與其有“合作關系”的網站上，中國人壽的辯解沒有什么說服力。
　　
　　“代簽門”之后又出“騙保門”
　　
　　事實上這也不是中國人壽第一次置客戶利益于不顧了。此前央視《每周質量報告》就曝光“保險涉嫌銷售誤導、儲戶銀行存款被騙買保險”的新聞，作為基層業務員最多的中國人壽就成為投訴重災區，多地消費者投訴中國人壽在銀行網點的銷售；而據北京保監局抽檢結果顯示，中國人壽銷售誤導保單已超過七成。
　　
　　此次大規模泄露客戶信息，是繼2010年“代簽門”之后，中國人壽再一次面臨信譽危機。2010年，一些中國人壽基層業務員在銷售保險時大肆違規代簽，迫使投保人將中國人壽告上法庭，中國人壽的聲譽大受影響。
　　
　　作為我國最大的商業保險集團，中國人壽擁有70多萬基層業務員，這樣一個保險巨無霸卻接連出現信譽問題，如何讓消費者感到“保險”？
　　
　　失信原因：利益驅動法律漏洞下的狂歡
　　
　　系統升級尚且是技術原因，而若是有意將個人信息當做重要商業資料進行轉讓的，隨著互聯網與金融行業的逐步結合，與個人金融服務類有關的數據泄露，造成的后果讓人不敢想象。
　　
　　業績結構畸形
　　
　　無論中國人壽怎樣解釋，也無法掩飾目前保險業存在的“客戶共享”亂象。“很多時候你成為了某家銀行客戶也就意味著你成為了該行旗下壽險公司的客戶”，業內人士如是說。
　　
　　保險公司盈利周期長的特性導致多數公司難以很快產生利潤，而股東的需求和保險公司本身的特點導致其對利潤追求更加急功近利。而保險業務員的收入完全與其業績掛鉤，這導致了保險業務員往往會為了業績而違規，而其上司往往對此也持鼓勵態度。
　　
　　產品惹的禍？
　　
　　銀保業務屬于短期行為，前期投入經營費用短期難以收回成本，但公司又要考核利潤，因此保險公司將盈利轉向資本市場。通過銀保業務短期收入，借助資本市場有限的投資渠道獲取盈利。這也是銀保業務為何被更多的保險公司青睞的主要原因。銀行銷售的保險產品是符合保險產品分紅原理的，也是符合保險監管部門預定利率限制原則的；而短期性和偏收益性產品更能滿足公司規模發展和投資資金的需求。因此銀保產品本身并沒有問題。
　　
　　銀行保險的投訴主要原因來自于一線銷售人員的“誤導”，其背后的實際推手是保險公司苛刻的業績考核制度，業務人員為了達成指標，銀行一線銷售人員為了行內的考核和“潛規則收入”，容易存在夸大或承諾收益等銷售誤導的風險性。
　　
　　法律漏洞不應成為借口
　　
　　而法律監管方面的不健全、不完善，又給了保險公司亂來的空間。就個人信息保護而言，目前中國尚無一部統一的專門性立法，且各企業并未意識到個人信息保護的重要性，操作上也多不規范。一旦其內部管理存在疏忽和漏洞，如技術問題或被個別工作人員利用，就容易發生信息泄露。
　　
　　另一方面，雖然保監會出臺多項管理措施，規定保險公司不得隱瞞和欺騙投保人，更禁止商業銀行允許保險公司人員派駐銀行網點。但基層保險業務員在銀行網點進行銷售誤導的行為仍然屢禁不止。
　　
　　難道因為固有的法律漏洞，保險企業就可以肆無忌憚地鉆營，罔顧商譽和客戶利益而不理？
　　
　　怎樣讓保險真正保險？
　　
　　1月保險業業績近七年來首次未能實現開門紅，一方面險企面臨金融業快速發展的擠壓，另一方面也在為其此前的野蠻發展付出代價。要扭轉頹勢，不能光指望企業自律，也要盡快將法律法規完善。同時消費者權益受到侵害時，要堅決維護自身利益。
　　
　　保險業寒冬
　　
　　保險業正在經歷前所未有的寒冬。保監會數據顯示，今年首月保險業實現壽險保費收入1254億元，同比減少2.47%，近七年來首次“開門不紅”。
　　
　　其中中國人壽1月份保費收入我468億元，同比下滑4.68%。若考慮春節基數因素，則實際表現更差。看起來中國人壽正在為其“不保險”付出代價。
　　
　　三方共同努力
　　
　　目前保險業業務增速放緩，反映出行業創新能力不強，產品缺乏競爭力等深層次問題。受投資收益不高、經營成本上升等因素的影響，改善行業經營效益難度加大。在這種情況下，如果保險業還因信譽、操守等最基本的因素而制約發展，那么隨著我國金融市場的不斷發展和完善，保險業的生存空間將受到極大的擠壓。
　　
　　保險企業應首先做到自律，并加強從業人員約束和規范，企業在業績放緩形勢下也應該調整業務結構，優化產品配置。
　　
　　對于監管部門而言，首先應從立法上加大企業的失信成本，對違約違法企業處以重罰，讓其不敢越雷池一步；其次，主管部門應加強監管，可通過監控設備、產品公示、要求保險銷售人員必須亮明身份等措施消除信息不對稱，并加大維權意識宣傳力度，提高消費者維權能力。
　　
　　消費者在遇到權益受到損害時，也應及時向當地行業協會、消委組織投訴，也可向工商部門或行業主管部門申訴。
　　
　　結語
　　
　　從“代簽門”到“騙保門”再到如今“泄露門”，保險業巨無霸中國人壽正經歷空前的信譽危機。中國人壽的風險意識何在？如何能給消費者一個“保險”的答復？