" 不同銀行不同態度：個別銀行很封閉、想的是封堵；有些銀行很創新、想的是合作。" 京東金融相關負責人在回應招行、交行關閉對京東白條的信用卡還款通道一事，用了上述一句話。

 

　　" 你換成借記卡就好了嘛 "

 

　　回顧一下，事情是這樣的：京東白條大家都知道是啥了，說白了就是京東給會員的 " 先購物后付款 " 特權。以前呢，用戶使用白條在京東購物后，還款的時候是可以用多家銀行的信用卡的，可是從 9 月 20 日開始，招行的信用卡不支持白條的還款了；再后來，交行也不支持了。

 

　　這事兒吧，招行信用卡中心的最新回復是這樣的：

 

　　" 信用卡的本質是一款先消費、后還款的小額信貸工具，而京東白條也具有這一特征，故我們認為京東白條是一款與信用卡類似的貸款產品，應使用借記卡進行還款，不可以以貸還貸 "。

 

　　完了京東不干了。京東說白條是受監管認可的，跟央行、銀監會一直保持匯報，是合規的賒購業務，屬于商業企業的用戶消費行為。

 

　　現在的重點，不是京東白條到底屬于賒購還是信貸，產生的會計科目到底是應收賬款還是在貸余額，而是在斷定京東白條確實屬于賒購的前提下，賒購本身到底等不等同于信貸。

 

　　有銀行業人士告訴券商中國記者：" 在信用卡發源地的美國，由大百貨公司、超級市場發給顧客的、顧客可憑此在公司所屬商店賒賬購買商品的卡，性質就已經定性為信用卡了。所以從這個角度，用信用卡來還白條，確實屬于以貸還貸 "。此前也有評論稱，賒購含有授信、透支、還款這一系列特征，性質屬于信貸。

 

　　招行目前的說法是，無論如何應該規避風險，" 信用卡還不了用借記卡就可以了 "。

 

　　創新確實值得支持

 

　　京東方面用了 " 京東小白卡 " ( 京東與中信銀行合作推出的聯名信用卡 ) 這一例子來說明傳統銀行應有的開放合作態度。" 今年 8 月京東金融與中信銀行合力推出‘中信白條聯名信用卡’就是成功合作，中信銀行認可白條賒購模式，產品也獲得監管認可批復。" 京東金融相關負責人說。

 

　　除了刷卡消費可贈送京東鋼镚、紅包、優惠券等權益，小白卡最為人樂道的是 " 免息期可延長至 80 天 " 的政策。但事實上，中信銀行并沒有在后臺做出更改，相關負責人在接受記者采訪時仿佛強調自家沒有 " 以貸還貸 "，而是持卡人在京東消費時，可通過京東白條先享受 30 天免息付款，然后刷小白卡再享受普通信用卡 50 天的免息還款。

 

　　簡單地說，小白卡演繹的是傳統金融機構與互聯網平臺的疊加效應。兩個主體把自身的強實名與弱實名賬戶疊加，實現積分通用、消費場景通用和還款渠道通用。

 

　　從簡單的京東金融頻道到日前在交易所掛牌的京東白條 ABS，不難看出京東已經不滿足于代銷金融產品，而是為合作金融機構輸出資產。可以預見的是，以非金融機構身份介入金融業務的這一條路上，京東金融碰到的挫折還會很多。

 

　　零壹財經研究院院長李耀東表示，在傳統金融和互聯網金融互相促進、融合的當下，怎么更好地為消費者提供更便利、安全的服務是核心問題。就像當年阿里的數據不被銀行認可，阿里只能推出自己的小貸一樣。對于類似京東白條這樣的創新性產品，不宜簡單結論為 " 信貸類產品 " 還款不合規的問題，而應更多考慮它是不是能夠提升消費者權益，是否帶來了新風險，風險是否可控，怎么結合傳統金融和互聯網金融提供更加有效的風控手段。不論是傳統金融還是互聯網金融，其創新服務的落腳點都應該是給用戶帶去產品創新的優化體驗，采用新技術、新工具解決相關的新問題，而不宜畫地為牢。