日前，支付圈獲悉已經有多家銀行下發了謹慎與第三方支付公司中預付費卡支付公司進行備付金合作的通知。通知明確要求，各分行和分支機構謹慎與預付費卡企業合作，隨著支付機構業務的快速增長，客戶備付金規模也迅速增加。據悉，截至2015年底第三方支付沉淀資金總量逾2000億元，比2014年底增長60%，相關資金風險隱患和問題也逐漸暴露。2014年下半年以來，陸續出現多家支付機構挪用客戶備付金、造成資金鏈斷裂的重大風險事件，嚴重損害消費者權益、破壞市場秩序，相應的銀行根據預付卡機構風險排查結果逐步開展清理退出工作，并針對開展備付金合作要求企業做出分類，規模較小的支付企業將面臨另一斷臂！


 

　　2015年央行依法注銷了浙江易士、廣東益民和上海暢購的《支付業務許可證》，三家被注銷企業均涉及挪用備付金的違規行為。

　　發布監管政策、刪除已公示牌照信息、注銷《支付業務許可》等等，各項舉措彰顯了央行整頓支付行業的決心，明確了對于擅自挪用客戶備付金、肆意損害消費者權益和破壞支付市場秩序、存在重大支付風險隱患的嚴重違法違規行為實行“零容忍”的態度。

　　央行曾多次強調“不得挪用客戶備付金是非金融機構支付業務的一條紅線”，而連續爆發的注銷牌照事件讓監管機構再次把客戶備付金提到了前所未有的重視程度。央行明確強調對于任何擅自挪用客戶備付金、肆意損害消費，者權益和破壞支付市場秩序、存在重大支付風險隱患的嚴重違法違規行為實行“零容忍”的態度。

　　客戶備付金，即指客戶預存或留存在支付機構的貨幣資金，以及由支付機構為客戶代收或代付的貨幣資金。《非金融機構支付服務管理辦法》規定接受客戶備付金的第三方支付機構必須在商業銀行開立客戶備付金專用存款賬戶。雖然說有文件規定第三方支付機構不能動用賬戶資金，但是第三方支付機構很多不是按照規定做的，甚至有的銀行也是睜一只眼閉一只眼，所以第三方支付機構即使拿著賬戶里的錢去做理財或者一些投資在操作上也是沒有障礙的。這樣其實意味著現在大部分的客戶備付金賬戶只是具有基本存款賬戶的性質，在實際操作過程中，銀行對其日常資金劃撥并無監管義務，存在較大風險點，根據要求：備付金銀行應當于每年第一個季度內，向中國人民銀行提交上年度與其合作的所有支付機構的客戶備付金存管業務專項報告，包括備付金存放、歸集、使用、年終余額以及對支付機構業務合規性評價等內容。支付機構或備付金銀行違反本辦法的，中國人民銀行及其分支機構依據《非金融機構支付服務管理辦法》的相關規定進行處罰。部分銀行備付金業務與風險收益不成正比，進一步促使銀行提高備付金開戶要求支付圈獲悉某銀行通知中已經將股東背景和存款余額作為合作依據！如圖所示：



 

　　保障客戶資金安全一直是人民銀行對支付機構實施監管的核心

　　保障客戶資金安全一直是人民銀行對支付機構實施監管的核心。央行也多次發文強化對客戶備付金的監管。

　　2013年6月，人民銀行發布《支付機構客戶備付金存管辦法》，全面規范客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉等存管活動，對建立支付機構客戶備付金信息核對校驗機制提出了原則要求。

　　2013年11月，中國人民銀行發布《中國人民銀行關于建立支付機構客戶備付金信息核對校驗機制的通知》，要求支付機構、備付金銀行每日核驗客戶備付金信息，做到賬賬相符、賬實相符。

　　2015年，中國人民銀行發布了《中國人民銀行關于開展支付機構客戶備付金管理專項檢查工作的通知》，檢查支付機構客戶備付金執行情況和總體安性，以及2014年支付機構備付金的存管情況，備付金銀行對支付機構備付金的監督情況等。

　　2015年7月中國人民銀行等十部委聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，明確第三方支付機構的客戶備付金只能用于辦理客戶委托的支付業務，不得用于墊付基金和其他理財產品的資金贖回。

　　央行備付金監管信息系統的即將正式上線

　　2015年底中國人民銀行上?？偛坑诮照匍_了《上海市第三方支付機構備付金監管信息系統》接入工作會議。完成前期準備工作的商業銀行及支付機構將于2015年12月31日前正式上線第三方支付機構備付金監管信息系統。對于約定時間未完成的商業銀行，將停止備付金合作銀行業務資格。

　　通知中介紹，央行備付金監管信息系統主要監管包括業務數據上傳類、基礎數據管理類、信息管理類、報表上傳類、系統通知及預警類、系統控制類等在內的業務。如果發現支付機構或銀行逾期內未按央行要求上傳相關數據、或未核對數據以及存在差異數據等情況時，中心系統會反饋給相應的支付機構和銀行。

　　央行備付金監管信息系統的即將正式上線，對銀行和第三方支付機構備付金管理和使用的進一步規范。第三方支付機構要謹記“安全第一，發展第二”并應當采取嚴格的行業自律準則，相信隨著規范和立法的完善，第三方支付機構可以迎來健康的發展，更有效地防范支付風險。