近日，南京一家假銀行被媒體曝光，通過將內部裝潢得和國有銀行一模一樣，并以高額的貼息款誘惑市民來存款，一年多就有近200人上當，涉案金額近2億元。這家叫做“農村經濟信息專業合作社”的山寨銀行，真的是靠“長得像銀行”行騙得手的？

 

　　山寨銀行玩得轉，不止靠長相

 

　　裝潢逼真、人員齊備，不是山寨銀行的騙術核心

 

　　中國人對各種假貨的出現，已經脫敏?？稍僭趺凑J為“什么都能假”，也無法想象出銀行是假的。正是這種顛覆所有人“假貨觀”的奇異事件，讓很多媒體傾向于去報道這家假銀行有多逼真：內部刻意裝潢得和國有銀行一樣，設置柜臺、LED顯示屏、叫號機等，甚至5個柜面上都安排穿著銀行統一服裝的職員在辦公。

 

　　要讓儲戶心甘情愿地把錢存進這家“銀行”，表面工作不做足，顯然是不行的。但打蛇要打七寸，揭示騙局也必須抓準其行騙的核心。裝潢逼真、人員齊備，只是這家山寨銀行能成立的因素之一，背后的深層次原因，并不在這里。

 

　　山寨銀行的名字是“農村經濟信息專業合作社”

 

　　況且，這家名叫“農村經濟信息專業合作社”的山寨銀行，其裝修也并不如許多人吹噓的那樣逼真，看上圖，門臉居然是從右往左書寫，讓人看著就覺得古怪。

 

　　之所以說裝潢逼真、人員齊備只是表象，因為通過一些少為人知的案例，可以發現近幾年出現的假銀行，有一個十分蹊蹺的共同點：都叫做“農村經濟信息專業合作社”。

 

　　2011年的江蘇射陽、2013年的鎮江句容、山東惠民、2014年的河北平山，都發現了名叫“農村經濟信息專業合作社”的假銀行（見下圖）。那么，這種“農村經濟信息專業合作社”究竟有什么魔力，能讓行騙者都愿意打著這個旗號呢？

 

　　2013年，鎮江句容破獲的假銀行案例中，該銀行也叫農村經濟信息專業合作社

 

　　還得靠內涵：媒體背書、政府站臺

 

　　“農村經濟信息專業合作社”原本只能提供咨詢、培訓服務

 

　　所謂“農村經濟信息專業合作社”，是國內各種以農村打頭的合作社中的一種。這種合作社，可以在工商局獲得營業執照，經營范圍是“為本社社員提供專業技術、開展技術培訓和技術交流服務”。

 

　　這種經營范圍，和金融業一點關系都沒有，更不要說具有吸收儲戶資金的資格。因為根據《中華人民共和國商業銀行法》的規定，未經國務院銀行業監督管理機構審批，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業銀行業務。農村經濟信息專業合作社由工商行政管理部門審批，顯然不能從事吸收公眾存款的業務了。

 

　　說白了，這種合作社就是提供咨詢服務的公司。這種咨詢公司，是不可能把門面搞成銀行一樣的，也不可能把辦公場所設在城區，因為你就是為農民服務的。

 

　　在地方媒體和政府的支持下，居然也能開展金融服務了

 

　　“農村經濟信息專業合作社”只要提供金融類服務，就一定是騙局，和它本身是不是山寨，山寨誰，毫無關系。可以發現，地方這類合作社能夠行騙成功，有一些力量在幫忙。

 

　　比如宿遷日報就曾發表報道稱：“沭陽縣農村經濟信息專業合作社于2010年10月10日成立，它既有一般金融機構的服務功能，又不同于擔保公司和其它金融機構。以‘生產+供銷+信用’三位一體的模式，對進一步推動農業農村信息化發展，加快農村專業合作組織多元化、專業化、規劃化建設具有重要意義。”

 

 

　　沭陽縣農村經濟信息專業合作社的“入股憑證”，實際上就是在吸納存款

 

　　不僅媒體如此，在沭陽縣農村經濟信息專業合作社成立當天，當地官員參加了隆重的開業典禮和剪彩儀式，要知道，沭陽的這家合作社，也是搞成銀行的造型、設立在城區，這分明是打定主意要做金融業服務。經營范圍只有咨詢和培訓的所謂合作社，卻把當地媒體、政府拉上自己的陣線，一起開起銀行了。…[詳細]

 

　　這是在學誰的玩法？祖師就是正規的金融類農合社

 

　　即使是正規金融類的農合社，也不具備吸儲資格，但幾乎無人遵守

 

　　2006年底，為了解決我國農村地區金融供給不足的問題，在地方政府主導下，相繼成立了一些具有金融性質的農合社，比如農合社信用合作（注意，不是農村信用合作社）、農民資金互助社等。這里有個概念要交代清楚，農合社是“農村專業合作社”的簡稱，由工商管理部門審批；而農村信用合作社，由中國人民銀行審批，可以理解成銀行。

 

　　雖然金融類農合社允許社員在資金方面開展互助，但每個省都明確了合作社并沒有吸收存款的資格，比如《河北省防范農民專業合作社非法集資暫行辦法》規定，農合社要嚴格堅持“不吸儲、不分息”的基本原則。

 

　　但按照某業內人士的說法，金融類農合社幾乎都在非法吸儲。數據也可以部分說明這一點，2014年河北省全省公安機關共立案偵辦各類“農業專業合作社”非法吸儲犯罪案件55起。這55起案例，都是最后存款無法兌付，要么被挪入私人賬戶，要么是投資失敗，被大量舉報，才發現的。

 

　　其他類型的農合社，看準了商機，也有樣學樣地搞起了吸儲

 

　　既然具有金融性質的農合社不讓吸儲，卻仍在吸儲，那咨詢類的農合社（比如農村經濟信息專業合作社），為什么不搞吸儲呢？

 

　　在連云港市東陽農村經濟信息專業合作社的宣傳資料中，能清楚地看到，其服務項目總共分成四項：投資股、保險股、借款和其它服務。其中，投資股分為三個時間段：三個月、六個月和一年。投資股的最終受益是“銀行同期收益+合作社分紅”。所謂“投資股”就是在搞吸儲，只不過換了一個馬甲而已。

 

　　混亂的根源：只顧開放，沒管風險

 

　　農村各種專業合作社的成立，有利于農民，但不能不把控風險

 

　　農民專業合作社，本質上是一個農民經濟互助的自組織。就在今年1月，中央還在發文，要求“鼓勵發展多種形式的農村專業合作社”。對于公民自組織，國內能做到不限制，而是鼓勵其發展，本身是難能可貴的。

 

　　但據河北、江蘇等地民警介紹，類似“農村經濟信息專業合作社”這種組織，許多“入社”的人，都認為其就是“農村信用合作社”，可以存錢，還可以得利息，這是他們輕信農合社的根本原因。一方面，我們確實更加開放，但卻無法避免有人利用監管的漏洞和農民的錯誤理解，把農民專業合作社變成了非法吸取公眾存款的工具。

 

　　就像很多人問的那樣，“山寨銀行開了一年，為什么監管部門沒有發現？”實際上，這恰恰就體現了監管的盲區：農合社在工商部門注冊，而工商部門又沒有金融監管的能力和資質，這背后匱乏的風險管理體系，是類似詐騙案屢發的根源。

 

　　結語

 

　　出現假銀行，完全就是國內農合社已經異化的重要標志，要打7寸，就不能僅僅關注裝修逼真這些問題。