7月31日，央行就《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》向社會(huì)公開征求意見，大部分人沒仔細(xì)去研讀管理辦法，手機(jī)單日支付金額能否超過(guò)5000元成為討論的焦點(diǎn)。隨后另外一篇釋疑稿件出來(lái)，網(wǎng)購(gòu)限制5000元系誤讀，很多人就把心放到肚子里，哦，其實(shí)也不要緊的。

　　但是，多看幾遍《管理辦法》，才會(huì)有細(xì)思恐極的感覺。5000元根本不重要，如果這個(gè)《管理辦法》不是在征求意見，而是已經(jīng)正式出臺(tái)，那你也許就可以跟支付寶、微信支付說(shuō)再見了。

　　掩藏在安全、保險(xiǎn)等義正言辭的說(shuō)法背后，《管理辦法》對(duì)第三方支付基本是條條斃命的大殺招。大家經(jīng)常拿一句話來(lái)安慰自己，上帝關(guān)上一扇門，一定會(huì)給你打開一扇窗。是的，窗戶是有，不過(guò)外面是高層，跳下去必死無(wú)疑。

　　殺招一：無(wú)限提高賬戶門檻

　　按照《辦法》規(guī)定第十六條，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式完成身份核實(shí)的個(gè)人客戶，以及支付機(jī)構(gòu)僅以非面對(duì)面方式核實(shí)身份，但通過(guò)五個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可為其開立綜合類支付賬戶，支付賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)。

　　看起來(lái)沒問(wèn)題，事實(shí)是，目前第三方支付在開賬戶的時(shí)候，只能實(shí)現(xiàn)兩種外部實(shí)名驗(yàn)證，那就是身份證和銀行卡，因?yàn)槭謾C(jī)號(hào)并沒有完全實(shí)名制，所以暫時(shí)無(wú)法作為第三種實(shí)名認(rèn)證渠道。

　　在執(zhí)行過(guò)程中，很難想到第三種驗(yàn)證渠道可以低門檻覆蓋所有人。如果采用不同的驗(yàn)證標(biāo)準(zhǔn)，那可以，你用畢業(yè)證，他用結(jié)婚證等等各種證明。然后第三方支付也要準(zhǔn)備很多種驗(yàn)證渠道。

　　結(jié)論是，在接下來(lái)，沒有開通第三方支付的同學(xué)，你可能很難再開通賬戶了，這增加的第三種驗(yàn)證方式，會(huì)讓第三方支付公司無(wú)法應(yīng)對(duì)，或者增加很多麻煩。流程的繁瑣會(huì)讓很多用戶退卻。就像在網(wǎng)銀支付時(shí)代，不斷跳轉(zhuǎn)的鏈接，超過(guò)五六次的反復(fù)驗(yàn)證，一半的用戶無(wú)法走完支付流程就放棄了。

　　已經(jīng)注冊(cè)第三方支付的同學(xué)也不要太得意，《辦法》規(guī)定，如果不合乎規(guī)定的，在半年內(nèi)必須整改。如果第三方支付找不到第三種驗(yàn)證方式，無(wú)法幫助用戶解決證明“我是我”的問(wèn)題，或者，需要非常復(fù)雜繁瑣的流程，那結(jié)局就是，用戶放棄開通第三方支付的賬戶。

　　如果你足夠執(zhí)著，對(duì)支付寶愛覺不累，那你可以準(zhǔn)備好經(jīng)過(guò)第三方驗(yàn)證的大學(xué)畢業(yè)證、學(xué)位證，或者經(jīng)過(guò)民政局驗(yàn)證的婚姻證明，或者交管證明的駕駛證明，來(lái)開通支付寶賬戶。當(dāng)然，這些流程比你直接去開個(gè)網(wǎng)銀還要復(fù)雜。

　　這就是央行真正的目的，就是把用戶倒逼回銀行。給你解決方案，但事實(shí)上你做不到，或者需要付出很大的代價(jià)才能做到，第三方支付吸引用戶的優(yōu)勢(shì)本來(lái)是便捷，但現(xiàn)在卻戴上鐐銬，流程比在銀行更麻煩，自然被限制在原地。

　　而建立賬戶是所有第三方支付產(chǎn)品的第一步，央行這次直接對(duì)著賬戶入手，基本是給第三方支付們建立了一個(gè)死局，盡管表面看起來(lái)不是這樣。

　　殺招二：難以逾越的支付臺(tái)階

　　假設(shè)賬號(hào)問(wèn)題解決了，那接下來(lái)就是支付問(wèn)題。(覺得麻煩可以跳過(guò)條文，直接看翻譯)

　　《辦法》第二十八條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定；支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

　　人話是如果想要像現(xiàn)在支付這么便捷，只輸入六位手機(jī)密碼，那每天金額不超過(guò)1000元，如果采用手機(jī)密碼加短信驗(yàn)證的方式，不超過(guò)5000元。如果希望支付超過(guò)5000元，那就需要數(shù)字證書、電子簽名。根據(jù)解釋，數(shù)字證書需要另外的設(shè)備，不能用原網(wǎng)絡(luò)、原設(shè)備。

　　這意味著大部分人停留在5000額度以內(nèi)，因?yàn)閿?shù)字證書、電子簽名在目前條件下很難逾越，當(dāng)然，這個(gè)規(guī)定也許會(huì)催生出手機(jī)U盾這種奇葩產(chǎn)品的誕生。

　　另外，規(guī)定指出，個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)10萬(wàn)元。超出限額的付款交易應(yīng)通過(guò)客戶的銀行賬戶辦理。

　　超過(guò)額度，應(yīng)通過(guò)客戶的銀行賬戶辦理，這個(gè)才是核心啊。假定你過(guò)五關(guān)斬六將搞定了綜合類支付賬戶，你的賬戶限額依然不夠買一個(gè)蘋果手機(jī)，超過(guò)的額度必須轉(zhuǎn)換到你的銀行APP或者銀行網(wǎng)頁(yè)支付上去。更何況，大部分人估計(jì)也就走到1000元的消費(fèi)限額，多叫幾個(gè)人一起吃飯就超過(guò)額度了。

　　那么，我留著第三方支付干嘛呢？直接用銀行支付好了，說(shuō)的沒錯(cuò)，這就是本次《辦法》的藏得很深的真實(shí)目的。

　　在央行和第三方支付的反復(fù)博弈中，我發(fā)現(xiàn)央行的做法越來(lái)越聰明。從之前被一邊倒討伐，到現(xiàn)在讓《辦法》停留在5000元的爭(zhēng)論階段，在操作中魚龍混雜，殺敵于無(wú)形。

　　殺招三：大幅壓縮互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)

　　辦法還規(guī)定，“第三方賬戶余額僅限其用于消費(fèi)，不得通過(guò)轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)等形式進(jìn)行套現(xiàn)或者變相套現(xiàn)。”除了之前的限制賬戶、限制支付之外，這基本是直接斷了第三方支付機(jī)構(gòu)的金融未來(lái)。

　　即使這點(diǎn)在執(zhí)行上可能有所松動(dòng)，那么依據(jù)之前的規(guī)定，假設(shè)你要買10萬(wàn)理財(cái)產(chǎn)品，你需要每天5000元操作20天，想想也是醉了。當(dāng)然，這基本停留在想象中，因?yàn)橹疤嚓P(guān)卡，大部分人走不到這一步。

　　互聯(lián)網(wǎng)+悼詞：我來(lái)過(guò)，我很乖，我走了

　　《辦法》第二十三條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和相關(guān)產(chǎn)品運(yùn)用的具體技術(shù)，應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品運(yùn)用的技術(shù)尚未形成國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)全額承擔(dān)該產(chǎn)品相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)損失。

　　看到這條我會(huì)心的笑了，用落后于現(xiàn)狀的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)為銀行做背書，而把風(fēng)險(xiǎn)完全扔給支付機(jī)構(gòu)。這段管理翻譯過(guò)來(lái)就是，我有標(biāo)準(zhǔn)，我錯(cuò)了那是因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)問(wèn)題，你不符合我的標(biāo)準(zhǔn)，你犯錯(cuò)就得自己負(fù)責(zé)。就像專車和出租車一樣，我出租車有一堆停留在紙面上的安全規(guī)定，所以就有安全保障了，你專車沒有按照我的標(biāo)準(zhǔn)，就是不安全的。

　　在今天關(guān)于《辦法》的討論中，知名金融行業(yè)自媒體人康寧認(rèn)為“第三方支付已經(jīng)有了銀行的體量，所以應(yīng)該接受銀行級(jí)別的嚴(yán)格監(jiān)管。”其實(shí)不是第三方支付接受不接受監(jiān)管的問(wèn)題，而是監(jiān)管應(yīng)該基于可行性來(lái)制定。而非以監(jiān)管之名，行“拉偏架”之實(shí)。

　　本次《辦法》，基本是在把第三方支付逼到死路的節(jié)奏。開賬戶困難重重，開完賬戶支付也困難重重，理財(cái)產(chǎn)品則直接斷掉未來(lái)。這其實(shí)不叫監(jiān)管，這叫侵略，這叫收果子。

　　這種做法讓人感到絕望，所謂的互聯(lián)網(wǎng)+先行者，其實(shí)有可能就在給傳統(tǒng)行業(yè)探路，前途未卜的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)+先探路，等前景看明朗了，傳統(tǒng)行業(yè)可以跟著走了，就可以“卸磨殺驢”。支付行業(yè)目前是走的時(shí)間最久的，也可能最快被看到結(jié)局。

　　也許數(shù)十年后，很多互聯(lián)網(wǎng)+的產(chǎn)品都留在了歷史中，悼詞是“我來(lái)過(guò)，我很乖，我走了”。